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即要对准宏观经济与政策环境的表

  第十二届上海金融服务实体经济洽谈会”在上海世博展览馆召开。浦发银行作为主要参展银行之一,在本次金洽会上带来了一系列科技小微金融产品和服务,并提出了“科技金融+,全程相伴,浦写未来”的服务理念,吸引了大量的关注。浦发银行希望通过“科技金融全程服务”的理念,服务科技小微企业初创、成长、成熟等各时期的金融需求,为上海具有全球影响力科技创新中心的建设、推动实体经济发展发挥积极作用。
  在“建设上海科创中心”及“打响上海四大品牌”的号召下,新一轮创业创新浪潮席卷而来。为响应国家政策,在扶持科技企业成长的同时,浦发银行的科技金融服务对象也不断下沉,扩大科技金融的普惠力度。近两年推出了以“科技创客贷”为代表的专门针对初创期科创小微企业的科技金融产品。随着“科技创客贷”的推出,该行实现了对科技型企业的信用贷款全覆盖,包括科技创客贷、科技履约贷、高新技术企业信用贷、小巨人(培育)企业信用贷、科技含权贷等多个融资产品,覆盖科技企业的成长全程。
  “科技创客贷”是浦发银行针对初创期科创小微企业设计的信用贷款。该产品突破了传统授信模式,创新性的采用“打分表”模式,给予创业者小额信用贷款支持。通过打分模板对应贷款额度,创始人经历、家庭情况、企业情况、外部认证等多个维度都可以成为“加分项”,贷款额度最高可达200万元,对企业成立时间无要求,初创期企业即可申请。
  “科技履约贷”是针对轻资产的科技型中小企业专门设计的一款产品,贷款金额最高可达1000万。该产品采用政府+银行+保险公司/担保公司的合作机制,按照一定比例各自承担风险,共同扶持科技企业成长壮大。
  “小巨人(培育)企业信用贷”是指凡获得上海市小巨人(培育)企业资质的科技企业,均可申请一定额度的信用贷款,最高额度可达3000万。该产品无须抵押、无须质押、无须担保,是浦发银行在市场上最早推出的真正意义上的科技企业纯信用贷款。
  “科技含权贷”则针对具有高科技型、成长性的科技企业,可通过浦发银行的特色投贷联动业务——科技含权贷,来满足融资需求。企业与本行合作的基金签署《认股选择权协议》,实现增信,获得无抵押的类信用贷款。未来,企业可根据实际发展情况,灵活选择对于期权的处置方式,包括回购、出售或转让。
  在为企业提供各个成长阶段的融资服务的同时,浦发银行也致力于为科技小微企业配套提供各类增值服务,实现全方位、一站式的综合服务模式。在本次浦发银行展示的“科技金融全程服务”方案中就涵盖了“e企行”、“科技金融服务平台”这两项特色服务。
  “e企行”是浦发银行围绕中小微企业日常经营活动打造的系列免费云端服务平台,除可为客户提供账户管理、支付结算、理财等一系列基础性金融服务外,还可以提供包括在线会计和报税、在线进销存、订单管理及在线融资等一系列日常交易和经营管理服务,可有效科技小微企业在初创期经营中的成本投入。
  “科技金融服务平台”是业内首个提供科技金融业务撮合的平台,借助金融科技(Fintech)技术,通过整合多方资源、信息集成共享,有效提高科创领域投融资对接效率。通过该平台,科技型企业可一键发布融资需求,平台将利用独特算法,对企业融资需求与平台投资人进行智能匹配,帮助企业有针对性地开展项目对接。投资机构和上市公司,可利用平台项目筛选功能,实现高效精准、查找优质项目,大大提高科创领域投融资对接成功率。
  全程、全方位服务体系的成熟,离不开浦发银行多年来体制机制上的建设和支持。浦发银行始终专注服务科创、小微企业,早在2009年,浦发银行率先提出中小微业务专营理念,并成立了专营部门。2018年3月,为推动金融支持实体经济,进一步完善浦发银行上海分行的科技金融创新产品体系和服务模式,打造科技企业“专业化、全程化、综合化、一站式”浦发科技金融服务平台,浦发银行科技金融服务中心(上海)正式挂牌。前中后台一体的体制机制,使得浦发银行能够不断深化金融创新服务,提升科技小微企业申贷获得率,促进科技小微业务稳定增长。
  作为一家根植于本土的商业银行,浦发银行一直以来十分重视科技、小微金融的工作,随着上海科创中心建设工作以及全力打响“四大品牌”等重大战略部署的不断深入推进,浦发银行将持续积极响应政府各项支持政策,支持战略新兴产业和高科技企业,支持普惠金融,推动实体经济发展,为上海打响“四大品牌”积极探索金融创新之路。由中国经营报社主办、中国社会科学院提供学术支持的“第三届中经金融科技高峰论坛”,于2018年6月30日在北京举行。
  十九大报告指出:“推动互联网、大数据、人工智能和实体经济深度融合”。随着生物识别、人工智能、大数据、云计算等科学技术飞速发展,金融科技正在加速改变金融业的生态环境、经营方式和应用模式,成为实体经济数字化进程中不可或缺的重要力量,对金融业的发展产生全面和深刻的影响。本届论坛的主题为“享科技 智金融”,正是聚焦人工智能等科技领域对金融业的赋能,以及将对传统金融业带来的革命性变化。
  由中国经营报社主办、中国社会科学院提供学术支持的“第三届中经金融科技高峰论坛”在北京举行。本届论坛的主题为“享科技智金融”。
  今金贷董事长张彦军接受记者采访时表示:“当下行业对金融科技谈得很多,随着技术渗透到我们生活的方方面面,科技也必将为金融带来更多可能性。今金贷作为一个西北的P2P平台,今天在论坛上听了很多前沿的金融科技理念,最大的感受是,金融科技在北上广深一线发达城市已经很发达了,但是对于我们来说,这些理念还很新,所以我想在这里呼吁一下,希望金融科技能够发展到更多区域,西北的三农也亟待金融科技进行赋能。”
  十九大报告指出,要“推动互联网、大数据和实体经济深度融合”。随着生物识别、人工智能、大数据、云计算等科技飞速发展,金融科技正在加速改变金融业的生态环境、经营方式和应用模式,成为实体经济数字化进程中不可或缺的重要力量,对金融业的发展产生全面和深刻的影响。
  目前传统金融机构、金融科技公司纷纷加大在金融科技领域的布局,在金融科技的垂直细分领域获得了高速发展,相关金融产品也已应用于如证券行业的智能投顾量化交易等金融细分领域,在银行领域应用于风险管理、信用评估、远程开户、票据影像识别等多个方面。而与互联网、大数据、云计算技术相伴而生的互联网金融更是与金融科技密不可分。
  张彦军表示:“当下市场关注大数据、人工智能等技术对金融业的赋能,以及对传统金融业带来的革命性变化。未来金融与技术的融合越来越深,金融服务实体经济越来越依赖技术,是大势所趋。这也符合社会发展、金融市场发展的趋势。但在三年的互联网金融、八年的传统金融从业过程中,我们深刻感受到西北金融和其他地区金融在金融科技发展方面的差异。这对于金融赋能西北地区实体经济是一个很大的阻碍。”
  据悉,今金贷是一家总部位于甘肃兰州的网络借贷信息中介机构,平台于2015年5月正式上线,而平台母公司甘肃金畅集团自2010年起就深耕西北金融领域。根据当地市场需求,平台主要资产标的为针对中小微企业融资贵、融资难的企业贷和针对三农金融服务的农牧贷,目前已累计为西北地区、“一带一路”沿线中小微企业、三农群体提供了超过20亿元金额的资金撮合业务,平台代收余额中90%来自企业贷,借款企业多为西北地区农牧企业。
  张彦军介绍:“2015年,随着互联网金融逐渐发展渗透到西北地区,我们上线了今金贷这个平台。经过这几年的运营,我们可以明显看到技术给西北金融带来的利好。依托互联网,依托技术,中小微企业、三农群体得到了更多获得金融服务的机会,技术也给他们获得金融服务的过程带来了更多便利。但我们也需要注意,在西北地区,技术仍旧是一项稀缺资源。”
  举例来说,在西北地区,金融科技仍处于发展早期阶段——认知度不高,且科技属性不强。“当前互联网金融、P2P在其他区域已经是非常普遍的概念,人们也更加倾向于使用互联网、手机客户端等手段便捷快速地解决金融需求。但是在西北,我们最初开展P2P业务,还需要跟大众普及、解释什么是P2P。在技术人才、技术手段缺乏的限制下,我们的产品和服务体验感也比不上其他地方。这都是一些很现实、很基础的问题。”
  张彦军建议,金融科技需要更多地“普及”到西北地区。首先需要金融科技理念的传播,让大众对金融科技有更多的认知和了解;其次,西北地区需要提升金融和金融科技的教育,无论是针对大众的教育,还是针对出借人、借款人的教育;再次,西北地区的互联网金融机构、传统金融机构也需要增强金融科技属性,增强金融科技工具的使用,利用大数据、云计算、人工智能、生物识别等技术打造更加智能的产品和服务,更好地利用金融科技赋能金融。 “近年来,以移动互联网、大数据、云计算、人工智能等新技术为代表的科技力量逐步成熟,人工智能等技术与金融趋于融合,通过创新智能金融产品和服务,有效提升了金融风险管理的能力,扩大了金融服务范围和服务实体经济的效率和水平。”《中国经营报》总编辑李佩钰在论坛上指出,金融企业如何与科技共舞,如何扶持实体企业,普惠金融和绿色金融怎么落到实处,都是值得金融界深入探讨的话题。
  中国社会科学院副院长高培勇提示道,面对以金融科技为代表的中国新经济增长和全球经济新的不确定性等一系列新形势新变化,不管你是从事哪个行业,当下最急需做的一件事情就是“对表”,即要对准宏观经济与政策环境的表。
  在建设创新型国家的背景和互联网的高科技推动下,传统金融机构、金融科技公司纷纷加大在金融科技领域的布局,在金融科技的垂直细分领域得到了快速发展,相关金融产品已应用于如证券行业的智能投顾、量化交易等金融细分领域,在银行领域应用于风险管理、信用评估、远程开户、票据影像识别等方面。
  上海银行副行长兼首席信息官胡德斌坦言:“在2010年之后,很多银行业务已经不用去网点办理了,24小时随时随地伴随性的手机银行和网上银行成为我们享受银行服务最重要的渠道来源。那银行的网点何去何从?现在我们通过研究认为,网点仍是银行创造价值的一块高地,是我们要坚守的一块阵地,但是它的形式、内容和内涵都会发生变化。”在胡德斌看来,未来网点将进一步弱化人工交易功能,标准化交易主要由垫资渠道和自助渠道完成。未来网点将与大数据、移动互联等金融科技更加密切,不断拓展客户接触广度和客户洞察深度。
  “由于有BAT这样的互联网公司存在,投资者的需求标准越来越高。”中国银河证券副总裁罗黎明表示,在此背景下,券商IT正在加速投入,根据中国证券业协会提供的数据显示,证券公司的投入逐年在增加,去年全行业信息系统投入总量约111.78亿元,另外IT相关人员薪酬投入约48亿元。
  “传统的银行在面对大数据、金融科技发展的今天,大家都在探讨金融的本质是否发生变化,实际上没有发生变化,银行还是掌握着对信用风险的核心技术,但同时怎么能够提高效率?这是我们面对的一个问题。”锦州银行执行董事、董事会秘书孙晶特意提到了城商行,他认为,城商行的天职和本质就是发展普惠金融,而金融科技自带普惠金融属性,对于城商行未来的发展,如何将金融科技很好地应用于普惠金融,就成为一个战略性的选择。
  对于互联网金融机构而言,已经占据了科技的基因,且坚持以科技为驱动。
  对于未来网贷企业如何可持续发展,派生集团董事长、团贷网创始人唐军在论坛上建议,要打造金融生态闭环,如阿里巴巴、京东金融等,有自成系统的生态闭环,所以它的数据可以支撑平台做到只有千分之几或者万分之几的坏账率;除了大型的互联网企业外,实体企业也有自己供应链的上下游,可形成金融生态闭环。

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